Tarjetas revolving: cómo funcionan y cómo salir de ellas

Las tarjetas revolving son uno de los productos financieros que más problemas causan en las economías domésticas. No porque sean ilegales o engañosas por sí mismas, sino porque su funcionamiento hace que una deuda pequeña pueda durar años y costar mucho más de lo que parecía.

Qué es el crédito revolving

Una tarjeta revolving es una tarjeta de crédito en la que, en lugar de pagar el total de lo gastado a final de mes, pagas una cuota mensual fija o un porcentaje pequeño de la deuda. Lo que no pagas se aplaza, genera intereses y esos intereses se suman a la deuda. Cada vez que pagas una cuota, el crédito disponible se "recarga" y puedes volver a gastarlo: de ahí el nombre, del inglés revolve, girar.

Los tipos de interés de estos productos han sido históricamente de los más altos del mercado, frecuentemente por encima del 20 % TAE.

Por qué la deuda no baja

El problema aparece cuando la cuota mensual es baja en relación con la deuda y el tipo de interés. Veamos un ejemplo con una deuda de 3.000 € al 22 % TAE:

• Intereses del primer mes: aproximadamente 3.000 × 22 % / 12 = 55 €.
• Si tu cuota es de 60 €, solo 5 € reducen la deuda.
• Si además usas la tarjeta de nuevo, la deuda crece.

Con una cuota de 60 €, liquidar esos 3.000 € sin volver a usar la tarjeta llevaría más de once años, y pagarías unos 5.200 € de intereses: más que el importe original. Con una cuota de 150 €, tardarías algo más de dos años y pagarías unos 770 € de intereses. La diferencia entre ambos escenarios supera los 4.000 €.

Puedes comprobar tu caso concreto con la calculadora para salir de deudas: si la cuota no cubre los intereses, la calculadora te avisará de que la deuda no se liquidará nunca.

Cómo saber si tienes una tarjeta revolving

Revisa tu contrato o el extracto mensual. Pistas habituales:

• La modalidad de pago se describe como "pago aplazado", "cuota fija" o "pago flexible".
• Aparecen intereses cada mes aunque no hayas pedido un préstamo.
• El crédito disponible aumenta cada vez que pagas la cuota.
• La TAE indicada es muy superior a la de un préstamo personal.

Muchas tarjetas permiten elegir entre pago al contado a fin de mes (sin intereses) y pago aplazado. Si puedes, cambia a pago a fin de mes.

Plan en cinco pasos para salir

1. Deja de usar la tarjeta. Es imprescindible: cualquier nuevo gasto alarga el plan. Si es necesario, guárdala en un cajón o pide su cancelación una vez liquidada.
2. Conoce tu deuda exacta: saldo pendiente, TAE y cuota actual. Tienes derecho a solicitar esa información a la entidad.
3. Aumenta la cuota todo lo que tu presupuesto permita. Revisa tus gastos con la calculadora de presupuesto para encontrar margen.
4. Valora refinanciar: un préstamo personal a un tipo claramente inferior puede ahorrar mucho dinero, siempre que no alargues demasiado el plazo y canceles la tarjeta. Compara costes con la calculadora de préstamo personal.
5. Prioriza esta deuda frente a otras más baratas si tienes varias (método avalancha).

Tus derechos

En España, el Tribunal Supremo ha dictado varias sentencias sobre tarjetas revolving en las que ha considerado usurarios determinados tipos de interés, comparándolos con el tipo medio de este tipo de productos publicado por el Banco de España. Además, la transparencia de las condiciones puede ser relevante. Si crees que tu contrato podría ser abusivo, consulta con una asociación de consumidores o un abogado especializado: cada caso depende del tipo aplicado, la fecha del contrato y la información que se te dio.

Cómo evitar volver a caer

• Usa las tarjetas de crédito solo en modalidad de pago a fin de mes.
• Mantén un fondo de emergencia para imprevistos, de modo que la tarjeta no sea tu colchón.
• Desconfía de ofertas que destacan la cuota baja y no el coste total.

En resumen

La tarjeta revolving es cara porque combina tipos altos con cuotas bajas que alargan la deuda. La salida pasa por dejar de usarla, aumentar la cuota o refinanciar a un tipo menor, y priorizar su liquidación frente a cualquier otro objetivo financiero salvo un pequeño colchón de emergencia.