Por qué pagar solo el mínimo es tan caro
Las cuotas mínimas están diseñadas para que la deuda dure mucho tiempo. En productos como las tarjetas de crédito con pago aplazado, una gran parte de cada cuota se destina a intereses, y el saldo apenas baja. En el ejemplo de esta calculadora, pagar solo los mínimos de tres deudas que suman 13.200 € llevaría casi cinco años y costaría unos 3.460 € en intereses. Añadiendo 150 € extra al mes, el plazo se reduce a la mitad y los intereses caen a menos de la mitad.
El pago extra funciona porque cada euro que amortizas hoy deja de generar intereses todos los meses restantes. Con una tarjeta al 22 %, amortizar deuda equivale a obtener una rentabilidad garantizada del 22 %, algo que ninguna inversión segura ofrece.
Método avalancha: la opción matemáticamente óptima
En el método avalancha ordenas las deudas de mayor a menor tipo de interés. Pagas el mínimo en todas y destinas todo el dinero extra a la más cara. Cuando la liquidas, su cuota se suma al pago de la siguiente más cara, y así sucesivamente.
Ventaja: minimiza siempre los intereses totales. Inconveniente: si la deuda más cara es también la más grande, puede pasar mucho tiempo antes de ver desaparecer la primera, lo que desanima a algunas personas.
Método bola de nieve: la opción psicológica
En la bola de nieve ordenas las deudas de menor a mayor saldo, sin mirar el interés. Liquidas primero la más pequeña, y su cuota "rueda" hacia la siguiente, haciendo que el pago crezca como una bola de nieve.
Ventaja: consigues victorias rápidas. Eliminar una deuda en pocos meses refuerza el hábito y reduce el número de pagos que debes gestionar. Inconveniente: pagas algo más de intereses, a veces mucho si hay una deuda grande con un interés muy alto.
¿Cuál elegir?
| Situación | Método recomendado |
|---|---|
| Eres disciplinado y te motivan los números | Avalancha |
| Has intentado salir de deudas antes y abandonaste | Bola de nieve |
| La deuda más pequeña es también la más cara | Cualquiera: coinciden |
| Hay una gran diferencia de tipos (p. ej. 25 % frente a 5 %) | Avalancha, la diferencia de coste puede ser grande |
La calculadora te muestra el coste exacto de cada opción para tu caso. Si la diferencia es de pocas decenas de euros, elige el método que te resulte más motivador; si son cientos o miles, la avalancha probablemente compense.
Un plan paso a paso
- Deja de generar deuda nueva. Guarda o cancela las tarjetas mientras dure el plan.
- Crea un mini colchón. Unos 500–1.000 € evitan que un imprevisto te obligue a volver a usar la tarjeta.
- Calcula tu pago extra con la calculadora de presupuesto. Debe ser una cifra que puedas mantener todos los meses.
- Automatiza los pagos mínimos para no incurrir en recargos por impago.
- Cuando liquides una deuda, no bajes el pago total. Ese es el secreto de ambos métodos.
- Al terminar, redirige ese mismo importe mensual a completar tu fondo de emergencia y después a ahorro.
¿Y la reunificación de deudas?
Agrupar todas las deudas en un único préstamo puede tener sentido si el nuevo tipo de interés es claramente inferior a la media actual y el plazo no se alarga en exceso. Úsala con cuidado: muchas reunificaciones reducen la cuota alargando el plazo, lo que puede aumentar el coste total. Compara el resultado con la calculadora de préstamos antes de decidir.
Si no puedes con las cuotas
Si ni siquiera puedes pagar los mínimos, habla cuanto antes con tus acreedores para renegociar plazos y busca asesoramiento en servicios de orientación financiera y asociaciones de consumidores. Esperar solo añade recargos e intereses de demora.